"Особенности обязанности страхователя по уплате страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования"

В 2009  году Арбитражным судом  Кемеровской области была рассмотрена серия дел по  искам открытого акционерного общества Медицинская страховая компания «Шексна-М», Вологодская область, г. Череповец к  юридическим лицам, расположенным на  территории  Кемеровской области о  взыскании  страховых премий по договорам добровольного медицинского страхования.
В качестве основания  исковых требований истцом было указано,  что  заключив договоры  добровольного медицинского страхования работников,   организации   не  выполнили в полном объеме  обязательства по уплате страховых взносов. Ответчики,  оспаривая заявленные требования, ссылались  на   недоказанность выдачи полисов всем застрахованным  гражданам,  превышение суммы внесенных страховых  взносов над расходами страховщика,  а также право последнего  осуществлять страховое возмещение  пропорционально  уплаченной сумме страховых взносов. 
Особенность  договора страхования  заключается в   присущем ему   признаке алеаторности (рисковости). Возмездный характер договора не предполагает эквивалентных обязательств сторон. В «классическом» договоре  страхования  обязанность страхователя по уплате   страховой  премии    появляется  в силу  самого обстоятельства его заключения  сторонами и не   зависит от наступления страхового случая и возникновения соответствующих расходов страховщика. 
Вместе с тем вступившими в законную силу судебными актами в  удовлетворении   исков страховой компании  о взыскании  страховых взносов по договорам добровольного медицинского страхования  было отказано. С учетом специфики договора добровольного медицинского страхования  и его правового   регулирования,  отдающего приоритет положениям  Закона Российской Федерации от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» перед нормами  Гражданского  кодекса Российской Федерации (ст. 970  ГК РФ),  суды  пришли  к выводу о     необходимости доказывания истцом не только обстоятельства заключения  договоров, но и  выполнения страховщиком их условий  по принятию на себя страхового риска.
    В обоснование  мотивов отказа в удовлетворении исков страховой компании судами указано следующее.
    В соответствии со ст. 954  ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
    Из положений указанной нормы  следует, что страховая премия представляет собой вознаграждение страховщика за то, что он принимает на себя риск убытков  страхователя и обязуется их возместить.
В силу статей 1, 5 Закона Российской Федерации от 28 июня 1991 года №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»  единственным документом, подтверждающим заключение в отношении гражданина договора медицинского  страхования и  обеспечивающим возможность  получения им  медицинской  помощи, является страховой медицинский полис.
По рассматриваемым делам страховая компания выборочно представила документы, свидетельствующие о выдаче полисов застрахованным гражданам.  Доказательства выдачи полисов в отношении  каждого застрахованного лица истцом представлены не были, что не  позволило суду сделать вывод о принятии страховщиком  на  себя риска, соответствующего страховой сумме, определенной договорами.
    Кроме того,  с  учетом  согласованного в  договорах  права страховщика  осуществлять  страховое возмещение  пропорционально сумме, фактически уплаченной страховой премии, судами  при рассмотрении дел дана оценка соотношению понесенных страховщиком  расходов по оплате медицинских услуг, оказанных отдельным гражданам по договорам  добровольного медицинского страхования,  и сумм страховых взносов,  уплаченных  страхователями на  день рассмотрения  спора.  По ряду договоров  добровольного медицинского страхования суммы страховых взносов, уплаченные страхователями,  превысили  понесенные страховщиком  расходы по оплате  медицинских услуг.  Истец не доказал, что страховое возмещение  произведено в рамках заключенных договоров добровольного медицинского страхования     без учета сумм уплаченных страховых взносов.
    В связи с  истечением  срока действия договоров и отсутствием доказательств исполнения  обязательств по ним на суммы,  соответствующие  размерам страховых премий,   а  также  доказательств принятия страховщиком страхового риска в размере,  превышающем полученные страховые взносы,  суды  пришли к выводу  об отсутствии оснований  для   удовлетворения исковых требований  о взыскании  страховых премий.
    Указанный подход судебной практики применительно к обязанности страхователя по уплате страховых взносов по договорам  добровольного медицинского страхования работников организаций, необходимо учитывать страховым компаниям при заключении  и исполнении договоров страхования.

Источник: Арбитражный суд Кемеровской области.

Опубликовано: 05.05.2010 06:40 Обновлено: 02.05.2023 20:52